Казахстанцы, планирующие приобрести жильё в ипотеку, могут выбирать из нескольких банковских продуктов. Сейчас ипотечные займы предоставляют 10 из 23 банков второго уровня. При этом один банк может предлагать сразу несколько вариантов кредитования, сообщает Ranking.kz.
Стандартную ипотеку под залог приобретаемой недвижимости можно оформить в восьми БВУ. Ещё пять банков предлагают партнёрские программы, четыре работают с ипотекой на основе системы жилищных сбережений, а три выдают займы под залог депозита или денежных средств.
Наиболее выгодные ставки, как правило, предусмотрены для последних двух вариантов. Партнёрская ипотека также может быть привлекательной по стоимости, однако её возможности ограничены: приобрести жильё можно только у определённых застройщиков или в конкретных жилых комплексах. Поэтому такой формат подходит далеко не всем заёмщикам.
Более широкие возможности дают ипотека под залог депозита и программы жилищных сбережений. Оба варианта предполагают предварительное накопление средств, однако механизмы их работы отличаются.
Ипотека под залог депозита
При таком кредитовании банк начисляет проценты на всю стоимость приобретаемого жилья. При этом деньги, размещённые на депозите в качестве обеспечения, возвращаются после полного погашения займа. В некоторых случаях вклад можно использовать и для частичного досрочного погашения — если сумма оставшегося долга не превышает размер депозита.
Ипотеку под залог депозита сейчас предлагают Bereke Bank, ForteBank и Банк ЦентрКредит.
Самая низкая минимальная ГЭСВ среди этих предложений заявлена в Банке ЦентрКредит — от 6% до 17,7%. Однако здесь есть важное условие. Если обеспечение в виде вклада уменьшается или полностью утрачивается и заёмщик не восстанавливает необходимую сумму в течение трёх рабочих дней, ставка становится фиксированной и составляет от 24,6% до 24,9%.
В ForteBank ГЭСВ находится в диапазоне от 9,53% до 18,81%, а в Bereke Bank — от 14,87% до 18,05%.
Максимальный срок кредитования во всех трёх банках составляет 180 месяцев. При этом максимальная сумма займа в Банке ЦентрКредит и ForteBank достигает 100 млн тенге, а в Bereke Bank — 70 млн тенге.
Ипотека через жилищные сбережения
Система жилищных сбережений основана на накопительном принципе. Клиент формирует депозит, выполняет установленные банком условия и после этого получает возможность оформить кредит по более низкой ставке.
В некоторых программах необходимо копить средства не менее 36 месяцев и накопить на депозите минимум 50% стоимости приобретаемого жилья. После выполнения этих требований оставшуюся сумму можно получить в виде займа по сниженной ставке. При этом конкретные требования зависят от банка и выбранного продукта.
Такие программы представлены в Halyk Bank, Банке ЦентрКредит, Freedom Bank и Отбасы банке — специализированном финансовом институте, работающем в сфере жилищно-строительных сбережений.
В Halyk Bank и Freedom Bank минимальный срок накопления составляет 36 месяцев. В Банке ЦентрКредит этот показатель равен шести месяцам. Минимальная сумма накоплений в указанных программах составляет 50% стоимости жилья, хотя по продуктам Банка ЦентрКредит конкретная доля накоплений в представленной информации не указана.
Отбасы банк предлагает более широкую линейку продуктов в рамках системы жилищных сбережений. В неё входят жилищный, предварительный и промежуточный займы. При наличии 50% стоимости жилья срок накопления может быть сокращён — такой механизм предусмотрен для промежуточного займа. В случае предварительного займа достаточно накопить 10% стоимости недвижимости.
При этом в данном обзоре не учитываются ипотечные продукты Отбасы банка, доступные в рамках государственных, региональных, специализированных и других отдельных программ. Таких предложений у банка значительно больше.
Самые низкие минимальные ставки среди продуктов системы жилищных сбережений предлагает именно Отбасы банк. ГЭСВ по предварительному займу составляет от 2% до 24,3%, по жилищному — от 3,6% до 6,9%, а по промежуточному — от 9% до 9,6%.
В Halyk Bank минимальная ГЭСВ начинается от 5,1%, тогда как в Freedom Bank — от 11,01%.
Таким образом, выбор ипотечного продукта зависит не только от заявленной ставки, но и от суммы первоначальных накоплений, срока размещения средств, требований к обеспечению и других условий. Подробные параметры банковских предложений, включая номинальные и эффективные ставки, представлены в сравнительной таблице.
