Высокие ставки по потребительским кредитам заставляют казахстанцев искать способы снизить переплату и быстрее избавиться от долгов. Однако досрочное погашение займа не всегда оказывается самым выгодным решением. Об этом рассказала финансист, кандидат экономических наук Айгерим Ильясова.
По ее словам, распространенное мнение о том, что любое досрочное погашение приносит выгоду, не всегда соответствует действительности. Если кредит оформлен по льготной государственной программе с низкой процентной ставкой, свободные средства могут принести больше пользы на депозите.
Эксперт советует сравнивать ставку по кредиту с доходностью вкладов. Если кредит обходится дороже, чем можно заработать на депозите, деньги выгоднее направить на погашение долга. Если же ставка по займу ниже депозитной, рациональнее сохранить средства на счете.
Что нужно уточнить в банке
Перед внесением досрочного платежа заемщикам рекомендуют внимательно изучить условия банка. В частности, следует узнать минимальную сумму частичного досрочного погашения. Во многих случаях она сопоставима с размером ежемесячного платежа.
Также важно проверить наличие комиссий и штрафов. Для кредитов, выданных после 31 августа 2025 года, законодательство запрещает взимать плату за досрочное погашение. Однако по займам, оформленным ранее, могут действовать другие условия.
Кроме того, некоторые банки могут взимать комиссию при погашении через отделение, но не применять ее при использовании мобильного приложения.
Самая распространенная ошибка заемщиков
Одной из самых частых ошибок Айгерим Ильясова назвала обычное пополнение кредитного счета без оформления процедуры частично-досрочного погашения.
По ее словам, в таком случае внесенные средства могут быть зачтены как переплата для будущих платежей по графику, а проценты продолжат начисляться в прежнем объеме.
Чтобы действительно уменьшить переплату, необходимо оформить именно частично-досрочное погашение через отделение банка или соответствующую функцию в мобильном приложении.
Сократить срок или уменьшить платеж
При частично-досрочном погашении банки обычно предлагают два варианта: сократить срок кредита либо уменьшить размер ежемесячного платежа.
Первый способ считается наиболее выгодным с точки зрения экономии на процентах, поскольку заем закрывается быстрее. Второй вариант позволяет снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, однако экономия на процентах обычно оказывается меньше.
Когда лучше вносить досрочный платеж
Эксперт отмечает, что чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.
Если свободные деньги появились раньше даты очередного платежа, как правило, выгоднее не откладывать досрочное погашение. После уменьшения основной суммы долга проценты начинают начисляться уже на меньший остаток.
При этом заемщикам напоминают, что обязательный ежемесячный платеж и досрочное погашение являются разными операциями. Поэтому перед внесением дополнительных средств важно убедиться, что денег достаточно и для очередного платежа по графику.
Можно ли использовать пенсионные накопления
По словам Айгерим Ильясовой, механизм досрочного погашения для ипотеки и потребительских кредитов практически одинаков.
Однако использовать пенсионные накопления сверх порога минимальной достаточности разрешено только для погашения ипотеки. Направлять эти средства на закрытие потребительских кредитов законодательство не позволяет.
